8 Faktor Yang Mengelakkan Anda Daripada Mendapatkan Pinjaman Perniagaan

2023 Pengarang: Susan Creighton | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-11-26 12:34

Pinjaman perniagaan boleh menjadi penting apabila anda melancarkan permulaan atau mencari dana tambahan untuk mengembangkan syarikat yang sedia ada. Dana tersebut digunakan untuk mendapatkan inventori, peralatan pembelian, sewa ruang operasi, menyewa pekerja atau menampung sejumlah perbelanjaan lain.

Menurut laporan oleh Persatuan Perniagaan Kecil Kebangsaan, pada tahun 2017 hampir tiga perempat daripada perniagaan kecil dapat mengakses pembiayaan yang mereka perlukan untuk berkembang. Walau bagaimanapun, pembiayaan tetap menjadi cabaran untuk 27% daripada perniagaan AS. Mengikut laporan NSBA, perniagaan yang tidak dapat memperoleh modal perlu mengambil tindakan yang sukar, termasuk mengurangkan bilangan pekerja dan memutuskan untuk tidak mengembangkan operasi, membiayai peningkatan jualan, atau meningkatkan inventori untuk memenuhi permintaan.

Memandangkan pinjaman boleh menjadi sangat kritikal untuk kejayaan perniagaan anda, adalah penting untuk belajar menghadapi peminjam halangan yang paling biasa ketika mencari untuk mendapatkan pinjaman perniagaan. Sebaik sahaja anda mengetahui tentang sekatan jalan ini, anda boleh mengambil langkah-langkah untuk mengelakkannya dan mencari jenis pinjaman dan pemberi pinjaman yang sesuai untuk anda.

1. Sejarah kredit yang buruk

Laporan kredit adalah salah satu alat peminjam digunakan untuk menentukan kredibiliti peminjam. Sekiranya laporan kredit anda menunjukkan kekurangan ketekunan lalu dalam membayar hutang, anda mungkin ditolak apabila memohon pinjaman.

Paul Steck, Ketua Pegawai Eksekutif Spread Bagelry, telah bekerja dengan beratus-ratus francaisi perniagaan kecil, kebanyakannya mempunyai kredit peribadi yang tidak baik akibat penyakit, perceraian atau keadaan lain yang melampau.

"Kadang-kadang, orang-orang yang sangat baik, atas sebab-sebab di luar kawalan mereka, mempunyai masalah kredit, " kata Steck, "dan, malangnya itu halangan sebenar untuk masuk dalam dunia perniagaan kecil."

Nota editor: Mencari maklumat mengenai pinjaman perniagaan? Isi soal selidik di bawah ini, dan anda akan dihubungi oleh peminjam alternatif yang bersedia untuk membincangkan keperluan pinjaman anda

widget pembeli

Adalah sukar untuk memenuhi syarat untuk pinjaman perniagaan kecil dengan skor kredit kurang daripada 700.

"Skor 720 seolah-olah menjadi nombor ajaib, di mana kemungkinan anda meningkat secara dramatik dan di bawahnya ia berkurangan secara mendadak, " kata Brian Cairns, pengasas ProStrategix Consulting, yang menyediakan pelbagai perkhidmatan kepada pemula dan perniagaan kecil.

Sekiranya skor anda berada di bawah 700, Cairns menasihatkan memberi tumpuan kepada penetapannya jika anda boleh. Mulailah dengan menyemak skor kredit peribadi dan perniagaan anda untuk memastikan ia tepat. Jika anda mendapati sebarang kesilapan, perbetulkannya sebelum memulakan proses permohonan pinjaman. Anda boleh menempah laporan kredit peribadi percuma setiap tahun dari setiap tiga syarikat pelaporan kredit di AnnualCreditReport.com. Agensi pelaporan kredit Dun & Bradstreet, Equifax dan Experian hanya berurusan dengan kredit perniagaan.

Di samping itu, anda perlu membina skor kredit peribadi yang kuat dan mengetepikan sebarang hutang sebelum memohon pinjaman perniagaan.

"Semakin baik kewangan peribadi anda dimuka, kemungkinan besar anda akan diluluskan untuk pilihan pinjaman yang baik, " kata Jared Weitz, CEO dan pengasas United Capital Source, pemberi pinjaman untuk usaha kecil dan menengah.

"Kebanyakan pinjaman memerlukan beberapa bentuk bayaran pendahuluan, dan ini biasanya berbeza berdasarkan sejarah kewangan peminjam dan cagaran yang disediakan untuk pinjaman, " tambah Weitz. "Berdasarkan ini, kebanyakan pinjaman adalah dari sifar hingga 20% bayaran pendahuluan bagi pinjaman."

Jika kredit anda masih jauh dari ideal selepas anda mengambil langkah-langkah ini, pertimbangkan pilihan pembiayaan yang tidak tradisional - yang cenderung untuk meletakkan kurang penekanan pada skor kredit - sebelum berputus asa mendapatkan pinjaman.

"Para pelabur malaikat, atau individu yang menarik dalam menyokong perniagaan dengan pertukaran saham dalam hasil akhirnya, boleh menjadi cara untuk membantu mendapatkan perniagaan anda dari luar, " kata peguam kewangan Leslie Tayne dari Tayne Law Group.

2. aliran tunai terhad

Aliran tunai - ukuran berapa banyak wang tunai yang ada untuk membayar balik pinjaman - biasanya peminjam perkara pertama yang melihat ketika mengukur kesihatan perniagaan anda. Aliran tunai yang tidak mencukupi adalah kecacatan yang kebanyakan peminjam tidak boleh terlepas pandang. Oleh itu, ia adalah perkara pertama yang harus dipertimbangkan oleh pemilik perniagaan apabila menentukan jika mereka mampu membayar pinjaman.

"Sungguh berfikir melalui persamaan aliran tunai itu seperti ubat pencegahan untuk perniagaan anda, " kata Jay DesMarteau, ketua segmen khusus komersial serantau untuk TD Bank. "Anda boleh menunggu sehingga [perniagaan anda] sakit, atau anda boleh melakukan sesuatu untuk mencegahnya sakit."

Salah satu langkah pencegahan DesMarteau mengesyorkan adalah untuk mengira aliran tunai sekurang-kurangnya setiap suku tahun. Jika pemilik perniagaan mengambil langkah itu, mereka mungkin dapat mengoptimumkan aliran tunai mereka sebelum mendekati pemberi pinjaman berpotensi.

Untuk mengetahui betapa besarnya pembayaran pinjaman yang anda mampu, bahagikan pendapatan operasi bersih anda dengan jumlah hutang tahunan anda untuk menghitung nisbah liputan perkhidmatan hutang anda. Anda akan mempunyai nisbah 1.0 jika aliran tunai anda adalah sama dengan bayaran pinjaman bulanan anda. Walaupun nisbah 1.0 boleh diterima, peminjam lebih suka nisbah 1.35, yang menunjukkan anda mempunyai penampan yang dibina dalam kewangan anda.

"Jika anda tidak yakin mengenai kedudukan kewangan atau kapasiti semasa anda, duduk dengan perancang kewangan untuk membantu anda memperoleh perspektif yang anda perlukan dan membuat pelan tindakan untuk menangani sebarang masalah yang kurang, " kata Chad Rixse, pengarah perancangan kewangan dan penasihat kekayaan di Forefront Wealth Partners.

3. Kurangnya rancangan perniagaan yang mantap

Mempunyai pelan dan berpegang kepadanya adalah jauh lebih menarik daripada spontan di dunia kewangan.

"Peminjam ingin melihat bahawa anda mempunyai rancangan yang baik untuk perniagaan anda, " kata Tayne. "Memohon pinjaman tanpa pelan perniagaan atau dengan rancangan separuh bakar tidak akan baik."

Walau bagaimanapun, adalah tidak biasa untuk perniagaan kecil yang tidak mempunyai rancangan perniagaan formal - atau rancangan apa pun.

Satu-satunya cara untuk membetulkan keadaan ini adalah untuk meletakkan pada masa dan bekerja untuk membangunkan pelan perniagaan yang komprehensif sebelum pernah berjalan ke pejabat pemberi pinjaman.

"Jika anda tidak mempunyai rancangan yang didokumenkan dengan maklumat dan ramalan kewangan, peluang anda untuk menerima pinjaman besar yang anda mahukan akan berkurang, " kata Weitz.

Pelan perniagaan standard termasuk ringkasan syarikat, pasaran, produk dan kewangan anda. Jika anda tidak pasti jika pelan anda cukup persuasif untuk mempengaruhi pemberi pinjaman, pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat pakar pelan perniagaan yang boleh menyemak dan menawarkan maklum balas.

Anda juga harus bersedia untuk menjelaskan pelan anda untuk wang yang anda mahu meminjam. "Pemohon boleh memposisikan diri dengan lebih baik dengan memaklumkan apa yang mereka perlukan dan apa yang mereka perlukan, " kata Bernardo Martinez, pengarah urusan Amerika Syarikat bagi Funding Circle, sebuah platform pinjaman perniagaan kecil.

"Daripada meminta $ 100, 000 dalam modal kerja, jika pemohon mengatakan mereka memerlukan $ 33, 000 untuk inventori sebelum musim sibuk mereka, $ 37, 000 untuk pekerja baru, $ 20, 000 untuk upgrade ke kedai mereka dan $ 10, 000 untuk iklan, kami lebih yakin dengan kemampuan mereka untuk menggunakan dana secara berkesan, "tambah Martinez.

Pada minimum, pemohon pinjaman harus bersedia menjelaskan mengapa mereka menginginkan pinjaman dan bagaimana mereka merancang untuk membayarnya.

4. Terlalu banyak permohonan pinjaman

Sesetengah pemilik perniagaan mengandaikan mereka boleh menampung semua asas mereka dengan memohon pinjaman berganda pada satu masa. Dengan cara ini, mereka boleh memilih dan memilih dari pelbagai tawaran yang berpotensi. Bagaimanapun, membuka banyak permohonan pinjaman sekaligus boleh menjadi bendera merah untuk biro kredit.

5. Tidak teratur

Ketika menghampiri calon pemberi pinjaman berpotensi, pemilik usaha harus bertindak bersama. Ini bermakna semua dokumen yang diperlukan untuk permohonan pinjaman anda di tangan.

"Salah satu perkara yang boleh menjadi masalah apabila memohon pinjaman adalah jika [pemilik perniagaan] tidak mempunyai dokumentasi yang diperlukan oleh bank itu, " kata Steck.

Dokumentasi wajib sering merangkumi pelan perniagaan dan cagaran terperinci; rekod kewangan yang luas seperti penyata cukai pendapatan, penyata bank peribadi dan perniagaan, sejarah pinjaman, dan kunci kira-kira; dan dokumen undang-undang, seperti perjanjian francais, lesen perniagaan dan pendaftaran.

Terdapat banyak sumber yang pemilik perniagaan boleh merujuk kepada apabila menyusun permohonan pinjaman mereka. Sebagai contoh, Pentadbiran Perniagaan Kecil menyediakan senarai semak permohonan pinjaman yang sangat terperinci untuk peminjam. Menggunakan sumber-sumber ini dapat menurunkan kemungkinan anda akan datang sebagai tidak teratur atau tidak bersedia.

Kesalahan yang cuai akan mendarat permohonan anda di longgokan yang ditolak. "Mengisi aplikasi dengan salah atau tidak memasukkan maklumat adalah kesilapan biasa yang boleh menyebabkan permohonan anda ditolak, " kata Tayne.

Tayne juga menegaskan bahawa pembukuan simpan cerai dan amalan perniagaan yang tidak konsisten, seperti tidak memfailkan penyata cukai atau mencampurkan perniagaan dan bil peribadi bersama-sama, boleh menghalang anda mendapatkan pembiayaan. Beliau menasihati meluangkan masa untuk mengumpulkan semua maklumat yang diperlukan, mengisi borang tersebut sepenuhnya, dan membaca permohonan anda sebelum mengemukakan.

6. Kegagalan untuk mendapatkan nasihat pakar

Apabila ia datang untuk membuat keputusan kewangan untuk perniagaan anda, pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda telah mencari panduan daripada penasihat yang berpengetahuan.

Akauntan boleh menjadi sumber nasihat penting bagi pemilik perniagaan kecil, menurut Stephen Sheinbaum, Ketua Pegawai Eksekutif Circadian Funding, yang membantu perniagaan kecil dan menengah mendapatkan modal kerja. Beliau telah bekerjasama dengan National Directory of Certified Public Accountants pada masa lalu.

"Tetapi ada banyak tempat lain untuk mencari orang yang baik untuk dibincangkan, seperti Khidmat Pelanggan Eksekutif Pensiunan (SCORE), perkhidmatan mentor percuma yang disokong oleh Pentadbiran Perniagaan Kecil, " katanya.

Menurut Sheinbaum, SCORE menghubungkan anda dengan ahli perniagaan bersara yang berpengalaman dalam pasaran anda. "Ini penting kerana mereka akan mengetahui jenis modal yang paling penting bagi orang dalam industri anda."

Beliau juga mengesyorkan bahawa pemilik perniagaan mendapatkan nasihat kewangan dari kumpulan rangkaian perniagaan dan menjalankan penyelidikan di laman web pembiayaan alternatif utama, kerana banyak mempunyai bahagian sumber terperinci untuk perniagaan kecil mengenai banyak jenis modal yang tersedia dan cara terbaik untuk mempersiapkan dana.

Sumber-sumber lain yang menyediakan kaunseling, nasihat dan bantuan kewangan untuk perniagaan baru termasuk pejabat serantau dan Pusat Perniagaan Outreach Veteran dan Pusat Perniagaan Wanita.

7. Kegagalan untuk membeli-belah

Mencari pemberi pinjaman boleh merasa sangat menakutkan bahawa ia mungkin menggoda untuk mendaftar dengan yang pertama yang datang bersama. Tetapi secara membabi buta mengejar satu pembekal pinjaman tanpa meneroka pilihan lain anda boleh menjadi kesilapan. Pemilik perniagaan perlu mengambil masa untuk menyelidik pelbagai peminjam tradisional dan alternatif yang sesuai dengannya.

Institusi kewangan dalam komuniti di mana anda bercadang untuk menjalankan perniagaan adalah tempat yang ideal untuk mula mencari pinjaman perniagaan, menurut Logan Allec, CPA dan pengasas laman pembiayaan peribadi Money Done Right. "Mulakan dengan bank komuniti atau kesatuan kredit yang lebih dilaburkan di dalam negara, kerana mereka mungkin mempunyai program tertentu untuk dapat bekerja dengan perniagaan tempatan baru."

Pentadbiran Perniagaan Kecil AS juga menyediakan sokongan persekutuan untuk beberapa perniagaan untuk menerima pinjaman melalui institusi kewangan rakan kongsi. "Ini boleh menjadi satu cara yang sangat baik untuk meneroka jika anda menghadapi masalah mencari pemberi pinjaman tradisional untuk perniagaan anda, " kata Allec.

Alternatif lain kepada pemberi pinjaman tradisional termasuk platform pemberian pinjaman dalam talian, tapak pinjaman rakan sebaya, dan mengetuk rangkaian teman dan saudara anda. Sekiranya anda meneruskan pilihan terakhir ini, Allec mencadangkan untuk membuat perjanjian rasmi, yang disahkan untuk mengelakkan sebarang salah faham atau konflik di jalan antara semua pihak yang terlibat.

Apabila membeli-belah, anda juga boleh meminta setiap pemberi pinjaman membantu anda mengira kadar peratusan tahunan (APR) bagi tawaran pinjaman mereka.

"APR memberitahu anda kos sebenar setiap tahun untuk meminjam wang; ia mengambil kira kadar faedah anda dengan tambahan yuran dan caj tambahan, " kata Martinez. "Ini akan membantu anda membuat perbandingan epal-ke-epal dengan tawaran pinjaman yang berbeza."

8. Apathy

Begitu banyak proses permohonan untuk pinjaman perniagaan adalah sistematik, yang diarahkan oleh persembahan dokumentasi konkrit yang teratur, mudah untuk dilupakan terdapat komponen emosi yang tersendiri untuk proses ini juga. Terlalu banyak pemilik perniagaan semata-mata tidak menunjukkan mengapa mereka, bukan orang lain, adalah calon yang baik untuk pinjaman. Mereka mendekati pemberi pinjaman dengan sikap apatis, menurut Steck.

Sebagai tambahan untuk membuat kes perniagaan yang baik untuk kenapa anda harus memenuhi syarat untuk pinjaman, anda perlu memancarkan keghairahan dan keyakinan dalam usaha anda untuk menarik diri dalam pemberi pinjaman dan menjadikan mereka orang percaya. Untuk melakukan ini, anda mesti menceritakan kisah tentang perniagaan anda yang pemberi pinjaman itu mendapati menarik.

"Saya akan melakukan ini, dan saya akan menjadi yang terbaik di seluruh dunia" - anda perlu memasukinya dengan mentaliti semacam itu, dan banyak [calon peminjam] tidak melakukan Itu, "kata Steck.

Weitz mengulangi sentimen ini. "Lebih bersedia, serius dan bersemangat anda muncul mengenai perniagaan anda, lebih banyak kepercayaan pemberi pinjaman akan diberikan dengan meluluskan anda untuk pinjaman."